手形割引とは

手形(商業手形)とは、商品の販売やサービス、役務などの対価として現金の代わりに授受される債権の一種です。その手形を持っている場合、通常は満期日にその手形の振出人に支払いを請求しますが、満期日前でも即時に現金が必要な場合などに、手形を第三者へ売却(裏書譲渡)して現金を受け取ることを、手形割引と言います。満期前に現金化するので、手形の期日までの金利に相当する額や手数料は割り引かれ、残りが現金として支払われることになります。
用語としては、手形割引を依頼した側が割引依頼人、手形を割引いたものを割引人、割引かれた手形のことを割引手形(割手)、または単純に割引と言われることもあります。

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手形割引は、諸般の事情で即時に現金が必要な場合に利用されています。最近では、手形割引の金融業者は非常に多く、インターネットで検索しても、多くの業者が手形割引・現金化を謳ってホームページでPRしています。なお、手形割引というと、ほとんどはこの商業手形の売却・現金化を指しますが、もうひとつ違う種類の手形割引もあり、手形貸付(自己手形割引)と呼ばれます。
お金を借りたい人が、自社の手形を担保に金融機関から融資を受けるという形になり、あくまで借り入れであることや、手形が担保となっていることが特徴です。手形割引は、最近の業者の増加もあってサービス競争が盛んなので、各業者で高い利率やスピード現金化などをPRしています。銀行でも、手形貸付という形で現金を提供してくれますが、銀行との取引がなく信用度にかけるという人でも利用しやすいのが、手形割引のメリットです。

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手形割引の注意点

手形割引は、満期日に達する前に手形を売却(裏書譲渡)し、利息を差し引いた現金を受け取るというものです。満期日まで待てずに現金が必要な場合に取られる方法であり、多少のロスが出ても取り急ぎ現金化したいというニーズがあるので、手形割引に際しての注意点や業者選びなどに慎重にあたることは、概しておろそかにされがちです。しかし、そんな時こそ大切な現金を少しでも多く確実に手元に残したいはず。手形割引を実行する際の注意点や、業者の信頼度をチェックするポイントを、予め整理しておきましょう。
最近、手形割引を請け負う業者は非常に多く、どこでも即時現金化や高利率を謳い文句にしています。一見どこに依頼しても同じように思うかもしれませんが、確かな仕事内容で頼りになる所とそうでない所の見分け方も大切です。

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まず、大抵どの業者でも扱う見積書については、現金化が必要になる日付を明示して見積もりを依頼しましょう。日付を指定して正確な見積書を出してくれる業者なら安心です。また、手形を送付する際に裏書に不備がないかを慎重にチェックすることや、銀行への送金時間を考慮してそこから逆算し、ベストな送付方法を提案してくれることも、信頼できる業者の証拠です。
その他、貸金業登録票がきちんと掲示されていることや、事務所が明るく活気があり、整理整頓されていることなども、余裕があればチェックするとよいでしょう。大切な手形割引を依頼する業者ですから、継続して信頼関係を築いていけるかどうか、慎重に検討するべきです。

手形割引の豆知識

商業手形や手形割引は、通常商業取引の中で行われるもので、一般の人にはあまり馴染みがないかもしれません。でも、特に昨今の景気低迷の中、特に中小企業や町工場などの担当者は、手形割引や手形貸付等の様々な策を駆使して、厳しい情勢を必死にやりくりしているのです。
手形割引は、満期日前に手形を裏書譲渡して現金化するため、満期日までの年利分を差し引いた額の現金が支払われます。その性質上、手形割引を実行する日がいつなのか、ということは金額を左右する重要なポイントです。たとえば、ある取引の代金を集金する時に、単純に考えれば確実な現金でもらうのが一番いいように思えますが、実は手形割引を利用すると一概には言えない場合も出てきます。

また、手形割引による支払い利息は、金利×期日で計算されるので、目先の金利にとらわれると、一見得をすると思った手法が実はそうでなかった、というケースも多々あります。信頼のおける手形割引業者なら、その違いやメリット・デメリットについて、包み隠さず説明し親身に相談に乗ってくれるはずですが、自分の側でも最低限の状況は把握しておくべきです。
また、手形割引には審査があり、全ての手形が割引されない場合もありますが、適正な評価の上で確実な判断が下されればそれが一番安心です。万一手形が不渡りになってしまったら、結局買い戻さなければいけないので、その時に再度損失を出すことになるからです。
手形割引を行う予定があったり、業者を探している場合は、インターネットの参考サイトなどでよく下調べしておくことをお勧めします。